Avis Nalo : notre avis sur l’assurance-vie Nalo Patrimoine


 4,7 /5

L'assurance-vie Nalo Patrimoine est un contrat multisupport distribué par Nalo. On a analysé pour vous cette assurance-vie, voici notre avis !

Notre analyse en chiffres

Frais
4,10 /5
Fonds euros
4,50 /5
Unités de compte
4,90 /5
Gestion pilotée
5,00 /5
Accompagnement
4,80 /5
Minimum : 1 000 €
catégorie : Fintech

Les avantages

  • On salue, comme pour beaucoup d’autres acteurs en ligne, l’absence de frais d’entrée et de sortie.
  • Il n’y a aucun frais d’arbitrage, même sur les ETF.
  • Vous avez accès au fonds en euros premium Netissima, avec 1,6% de performance en 2019.
  • Le versement minimum à l’ouverture est de 1 000 euros. Sans être faible, ce montant rend accessible l’assurance-vie Nalo Patrimoine au plus grand nombre.
  • On aime tout particulièrement la présence d’ETF (trackers) dans l’univers des supports investissables.
  • La gestion pilotée est bien pratique pour ne pas avoir à gérer soi-même son portefeuille d’investissements.
  • On apprécie l'ergonomie de la plateforme, laquelle permet aussi de faire tous ses actes en ligne.
  • C’est, à notre connaissance, l’assurance-vie en gestion pilotée la plus personnalisée et personnalisable du marché : portefeuille sans immobilier, complémentaire au PEA, éco-responsable...
  • Le vrai plus : des fonctionnalités uniques en France (multiprojet, sécurisation progressive) qui apportent une véritable plus-value.

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Avis Nalo : critères par critères

Les frais du contrat Nalo Patrimoine

Sur le contrat Nalo Patrimoine, la structure de frais est la suivante :

  • Frais d'entrée : 0,00 %
  • Frais d'arbitrage : 0 €
  • Frais de gestion des unités de compte : 0,85 %
  • Frais de gestion du fonds en euro : 0,85 %
  • Frais de gestion pilotée : 0,55 %

Si vous optez pour une allocation boostée avec des unités de compte, notez qu'il faut aussi prendre en compte les frais de gestion des supports que vous choisirez. Cette assurance vie permet d'accéder à des ETF (ou trackers). Ils ont des frais jusqu'à 10 fois moins élevés que les supports classiques (OPCVM, SICAV). Privilégiez les ETF !

Notre avis : Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage, pas de frais de sortie… Nalo fait partie de ce qu’il se fait de mieux dans l’assurance-vie en termes de frais aujourd’hui. Le total des frais ne dépassera jamais 1,65 % par an, même en prenant en compte les frais des supports d’investissement. C’est donc une facturation sans surprise et totalement transparente. Parmi ces 1,65 %, il faut compter 0,85 % de frais de gestion administrative des unités de compte. C’est plutôt élevé, comparativement à certains courtiers en ligne (0,6% chez Linxea Avenir et Digital Vie d’Altaprofits par exemple), mais ça n’a pas d’impact au global. Voici le comparatif de frais que l’on peut trouver sur le site nalo.fr.
Nalo Patrimoine Banques en ligne Banques traditionnelles
Frais de gestion de l'assurance-vie

+ frais mandat de gestion

0,85 % par an

+ 0.55 % de mandat

0,80 % par an

+ 0.08 % de mandat

0,85 % par an

+ 0.65 % de mandat

Frais sur versements 0 € 0 € 2 %
Frais propres aux supports d'investissement 0,25 % par an 1,70 % par an 1,72 % par an
Total 1,65 % par an 2,58 % par an 3,47 % par an*

Pour en savoir plus, retrouvez notre comparatif complet des frais en assurance vie.

Les performances du contrat Nalo Patrimoine

Ces performances sont données à titre indicatif. Il est impossible de prédire les performances futures et les performances passées ne préjugent de rien. Nous observons toutefois que l’assurance vie Nalo Patrimoine affiche parmi les meilleures performances du marché.

Performances 2019

Pour une proportion d’actions de 5 %, l’assurance vie Nalo a eu une performance de 6,5 %. Pour 95 % d’actions, c’est 22,9 % de performance. Ces performances sont nettes de frais mais ne prennent pas en compte la fiscalité de l’assurance vie.

Avis Nalo Assurance Vie Performance 2019

Performances 2019 Portefeuille ISR

Pour une proportion d’actions de 5 %, l’assurance vie ISR de Nalo a eu une performance de 6,8 %. Pour 95 % d’actions, la performance est véritablement excellente : 30,9 %.

Ces performances sont nettes de frais mais ne prennent pas en compte la fiscalité de l’assurance vie.

Avis Nalo Assurance Vie ISR Performance 2019

Performances sur 2 ans

Voici un comparatif de la performance de Nalo par rapport à la performance moyenne des fonds traditionnels. Nalo surperforme la moyenne des gestionnaires traditionnels sur les deux dernières années, et c’est encore plus flagrant avec son assurance vie ISR.

Avis Nalo Assurance Vie Performance 2018 2019
Performance cumulée de Nalo sur des profils équivalents à “prudent”, “modéré” et “agressif” (2018-2019) comparée aux performances sur deux ans des fonds patrimoniaux.
Avis Nalo -  Performance Assurance Vie ISR Nalo 2018 2019
Performance cumulée de l’assurance vie ISR Nalo sur des profils équivalents à “prudent”, “modéré” et “agressif” (2018-2019) comparée aux performances sur deux ans des fonds patrimoniaux.
Notre avis : grâce aux ETF et aux frais réduits, Nalo parvient à délivrer d’excellentes performances depuis son lancement en 2017. Dans l’ensemble, leur méthode de gestion passive laisse à penser que leurs performances seront toujours conformes à la santé des marchés, ce qui est plutôt rassurant quand on sait que la bourse est tendanciellement haussière à long terme.

Performance du fonds euros Netissima

Au sein de ses portefeuilles d’assurance vie, Nalo propose le fonds euros Premium de Generali (Netissima). C’est assez rare pour être signalé.

Le Vrai + : des fonctionnalités uniques en France

Afin de se démarquer de ses concurrents, Nalo a choisi la voie de l’innovation ! Ce robo advisor propose au sein de son contrat d’assurance vie des fonctionnalités uniques en France.

Nalo Patrimoine est une assurance-vie personnalisée et évolutive

Premier point et non des moindres : la gestion pilotée de Nalo est réellement personnalisée. Exit les profils de risque statiques (défensif, équilibré ou offensif), le portefeuille qui vous est proposé correspond à la réalisation d’un projet, le vôtre.

Par conséquent, il faut commencer par choisir un projet :

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L’algorithme va ensuite sélectionner une répartition fonds euros/Unités de Compte adaptée à la réalisation du projet sélectionné, avant de l’ajuster selon votre situation personnelle et patrimoniale. Ainsi, votre âge, le nombre d’enfants à charge, vos revenus, votre patrimoine financier et immobilier, vos crédits, etc. sont autant d’éléments qui vont permettre à Nalo de proposer une assurance-vie unique. Il n’y a donc pas chez Nalo 3 ou 10 profils investisseurs standards, comme dans toutes les autres assurances-vie du marché, mais bien une infinité de possibilités, pour coller au plus près des besoins de chaque investisseur.

Au fil du temps, Nalo va piloter l’assurance-vie de sorte qu’elle respecte l’allocation initiale, tout en prenant en compte le facteur évolutif de la vie. Si vous mettez à jour votre situation personnelle, le robot réadapte son conseil en réalisant des arbitrages. Un nouvel enfant ? La part de risque du portefeuille est revue à la baisse. Une hausse de revenus ? Votre patrimoine financier augmente, votre exposition action est donc réévaluée.

Notre avis : grâce à son assurance-vie personnalisée et évolutive, Nalo se rapproche étonnamment près des prestations offertes par les gestionnaires privés, généralement réservées aux plus fortunés. Rappelons que Nalo Patrimoine est accessible dès 1 000 €, à condition de prévoir un versement de 50 € par mois, ou dès 10 000 € sans versements complémentaires. Le terme de “démocratisation de l’investissement” prend ici tout son sens.

Nalo Patrimoine a une option de sécurisation progressive

Autre innovation majeure : la sécurisation progressive. Sur son site, Nalo la présente comme le moyen de “ne plus risquer de voir son capital baisser au moment où on en a besoin”. Cela signifie que la part d’action que contient votre portefeuille va baisser au fur et à mesure que l’horizon de votre investissement approche.

Concrètement, si vous prévoyez un achat immobilier dans 5 ans, la sécurisation progressive va réduire chaque année la part action de votre portefeuille au profit d’un fonds euros ou d’actifs obligataires peu risqués. Votre portefeuille passera par exemple d’une répartition 43 % actions - 57 % actifs peu ou non risqués la première année à une répartition 11 % - 89% l’année de votre achat immobilier. Par conséquent, même si une crise financière éclate l’année de l’achat de votre bien immobilier, vous n’essuierez pas de pertes.

A noter, vous pouvez désactiver cette fonctionnalité si vous estimez ne pas en avoir besoin.

Notre avis : la sécurisation progressive est une fonctionnalité extrêmement intéressante. Dans les autres assurances vie du marché, la réduction de l’exposition au risque dans le temps n’est pas prévue. Votre allocation restera comme elle l’était au premier jour, conformément au profil qui vous a été désigné (prudent, équilibré, offensif, etc.). Pourtant, à quoi bon rechercher la performance des marchés financiers si le jour où vous souhaitez dépenser votre argent, votre épargne a subitement perdu 20 % ?

Nalo Patrimoine propose une fonctionnalité “multiprojet”

Le contrat Nalo Patrimoine est la première assurance vie qui permet d’investir de plusieurs façons au sein du même contrat d’assurance-vie. Quel intérêt nous diriez-vous ? Nous en voyons 3 :

  1. Plus besoin d’ouvrir un nouveau contrat à chaque fois que vous avez un nouveau projet pour votre argent. Un seul contrat d’assurance vie, un seul interlocuteur, une seule antériorité fiscale.
  2. Un projet qui change, ou un autre qui devient urgent ? Vous pouvez transférer des fonds d’un projet à l’autre, sans avoir à clôturer votre assurance-vie, et donc être soumis à la fiscalité.
  3. Avoir une meilleure visibilité sur son patrimoine. Ce ne sont plus plusieurs produits “assurance vie” réparties chez plusieurs courtiers en assurance vie, mais plusieurs projets de vie visibles depuis la même interface de gestion.
Avis Nalo - Assurance Vie Multiprojet

Dans notre cas, nous avons un projet “Appart” à court terme, un projet “Épargne” qui correspond à de l’épargne de précaution, et un projet “Retraite” à très long terme. Nous pouvons transférer les fonds de l’un à l’autre, créer gratuitement autant de nouveaux projets que nous le souhaitons (chaque projet aura sa propre allocation, adaptée à sa réussite) et paramétrer des versements programmés. Fait appréciable, vous choisissez le nom de votre projet (et pouvez donc imaginer les projets les plus fous !).

Notre avis : voir son patrimoine sous forme de projets permet de mieux maîtriser sa stratégie d’épargne. Grâce à cette fonctionnalité multiprojet, nous avons vraiment l’impression d’épargner dans un but précis, c’est grisant !

Nalo Patrimoine est personnalisable

Au moment de créer un projet au sein de votre contrat d’assurance-vie, vous avez la possibilité de choisir la nature de votre portefeuille parmi 4 choix :

  • Standard : Nalo pilote votre portefeuille avec des ETF de sa sélection, sans restriction,
  • Ecologie et développement durable : votre portefeuille sera uniquement composé d’ETF respectant les critères de l’investissement socialement responsable,
  • Complémentaire au PEA : les ETF au sein de votre portefeuille d’assurance vie exclueront les actions européennes, éligibles au PEA, dans un souci de diversification de vos investissements. A choisir uniquement si vous disposez déjà d’un PEA.
  • Sans immobilier : votre portefeuille ne contiendra pas d’ETF immobiliers, toujours dans un souci de diversification, notamment si la grande majorité de votre patrimoine actuel est du patrimoine immobilier.
avis nalo assurance vie nalo personnalisable
Notre avis : pouvoir choisir le thème de son portefeuille est une personnalisation appréciable et seul Nalo la propose. Nous avons pour notre part opté pour des portefeuilles éco-responsables et standards, mais c’est un choix qui doit rester personnel. Nalo assure en tout cas que le choix du type de portefeuille n’a pas d’impact sur la performance, notamment sur le long terme. A lire sur leur blog : Les investissements éco-responsables sont-ils moins performants ?

Faut-il faire confiance à une Fintech ?

Nalo est une Fintech française créée en 2017 par deux anciens du monde de la finance. Si c’est une entreprise encore jeune, elle surfe sur la mouvance des robo advisors qui fonctionnent très bien aux Etats-Unis,

Betterment et Wealthfront en première ligne. Le modèle de gestion automatisé est maintenant éprouvé et dessine les contours de l’investissement au XXIe siècle.

Nalo dispose de tous les agréments nécessaires à l’exercice de l’activité de conseiller financier :

  • Membre ANACOFI-CIF : E008433, en tant que Conseiller en Investissements Financiers (CIF) - (l’ANACOFI-CIF est une association professionnelle agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) www.amf-france.org)
  • Immatriculation ORIAS : 16002555, en tant que Courtier en Assurance (COA) - activité régulée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) www.acpr.banque-france.fr
Bon à savoir : votre investissement est piloté par Nalo mais votre argent est conservé par l’assureur Generali, l’un des plus grands du monde. En d’autres termes, si Nalo venait à disparaître, votre argent est en sécurité chez Generali.

Enfin, Nalo propose une formule Gestion Privée pour accompagner gratuitement les clients qui disposent d’un patrimoine d’au moins 250 000 euros.

Notre avis : même si nous sommes maintenant habitués à souscrire des assurances-vie auprès de banques ou courtiers en ligne, ce n’est jamais évident de faire confiance à des nouvelles entreprises. Le fait d’avoir pu (et de toujours pouvoir) appeler leurs conseillers financiers permet de se dire que l’on est entre de bonnes mains. A ce sujet, nous avons été très bien accompagnés par Albert d’Anthouard, un ancien banquier privé de chez Neuflize OBC maintenant chez Nalo.

Avis Nalo : Conclusion

Nalo présente tout ce que l’on pouvait espérer d’un investissement en assurance-vie : faibles frais, qualité de l’accompagnement et expérience utilisateur simplifiée. Il nous semblerait maintenant difficile de souscrire une nouvelle assurance-vie en gestion pilotée chez un autre courtier, tant la différence de prestation est importante. Notre mandat défensif chez Boursorama Vie sans sécurisation progressive fait pâle figure à côté...

Si vous êtes intéressés, sachez que Nalo offre en ce moment jusqu’à 500€ de frais de gestion pour toute nouvelle souscription. Leur simulation est gratuite et sans engagement, et a le mérite d’être très instructive !

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