Quelles conséquences quand vous clôturez votre PEL ?

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Le PEL est un produit d’épargne de moyen et long terme. Lorsque vous souscrivez, l’objectif est généralement de conserver son épargne au sein du plan en vue d’un investissement immobilier futur. On parle d’épargne bloquée car tout retrait entraîne la clôture du plan. De plus, si vous faites un retrait et clôturez votre plan avant la 4ème année vous perdez certains avantages. Les conséquences de la clôture d’un plan sont différentes en fonction de la durée de détention de votre plan.

Clôture d’un PEL de moins de 2 ans:

Si vous fermez votre PEL moins de 2 ans après son ouverture, vous perdrez tous les intérêts acquis au taux du PEL. Vous perdrez également vos droits à un taux de prêt préférentiel et votre droit à une prime d’état sera suspendu. Vous aurez uniquement droit à des intérêts calculés sur le taux du CEL à la date de votre résiliation. Vous pouvez transformer votre PEL en CEL (dans la limite du plafond du CEL, soit 15 300 €) au moment de clôturer votre plan.

Clôture d’un PEL entre 2 et 3 ans :

En cas de fermeture d’un PEL ouvert depuis 2 à 3 ans, vous devrez renoncer aux taux réduits pour les prêts ainsi qu’à la prime d’Etat. En revanche, vous pourrez bénéficier des intérêts calculés depuis le début du placement, basés sur le taux du PEL. Vous avez toujours la possibilité de transformer votre Plan Epargne Logement en Compte Epargne Logement.

Clôture d’un PEL entre 3 et 4 ans :

Si vous clôturez votre PEL entre 3 et 4 ans après son ouverture, les intérêts calculés jusqu’à la fin de la 3ème année vous seront reversés. Vous aurez le droit au prêt à taux réduit, mais vous verrez votre prime réduite de moitié en cas d’utilisation de ce prêt. Pour les PEL ouvert après le 1er janvier 2018, vous n’avez plus le droit à une prime d’état. Cette dernière conséquence n’a donc pas d’impact pour les nouveaux PEL. Vous avez toujours la possibilité de transformer votre PEL en CEL.

Clôture d’un PEL après 4 ans :

Si vous détenez votre PEL depuis plus de 4 ans, vous pouvez le clôturer et bénéficier de tous ses avantages.

Le PEL est bien un placement à moyen et long terme. Il convient donc de le conserver au minimum 4 ans si vous souhaitez bénéficier de ses différents avantages; taux de rémunération connu, droit à un prêt à taux avantageux, prime d’état pour les PEL ouvert avant 2018. (Pour le détail de vos droits à prime d’état, voir l’article : PEL et prime d’état, à quoi ai-je droit ?)

Avec un taux de rémunération de 0,7% net de fiscalité, plus de prime d’état et des taux d’emprunt hors PEL très bas, souscrire un PEL n’a en réalité de l'intérêt que si vous avez un projet immobilier à très long terme (au moins 10 ans). Pour connaître les intérêts d’ouvrir un PEL pour se couvrir contre remontée des taux, consultez l’article : Le PEL est-il utile pour emprunter ?

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