Comparatif : quel agrégateur bancaire choisir ?

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Nombre d’entre nous ont l’habitude de consulter leurs comptes bancaires sur les applications de leur smartphone. Mais nous sommes également nombreux à ne pas avoir tous nos comptes dans le même établissement. Si l’on ajoute une carte Amex, un compte de paiement entre particuliers type Lydia et surtout des placements financiers comme une assurance-vie, un PEA, un PEE ou un produit de retraite, nous arrivons rapidement à une dizaine d’établissements financiers. Et autant d’applications ou sites web à consulter pour suivre tout son patrimoine.

Des acteurs des Fintechs ont compris très tôt l’intérêt de regrouper ses comptes bancaires dans une même solution. Bankin et Linxo ont lancé leurs applications au début des années 2010, parfois même avant la mise en ligne des applications bancaires, captant ainsi une clientèle avide de services digitaux gratuits. Ces services se sont développés sur une promesse simple : gestion de budget et catégorisation des dépenses.

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Fin 2015, un nouvel acteur est né avec la volonté de répondre aux attentes spécifiques d’une clientèle patrimoniale : LaFinBox. Dès le démarrage, LaFinBox a proposé d’ajouter aux comptes bancaires des établissements dédiés à l’épargne.

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Très vite, la nouvelle fintech a permis d’ajouter dans son application, en plus des comptes bancaires, des établissements gérant des assurances-vie, des PEA, des PEE, etc. Stéphane Vallois, co-fondateur de LaFinBox confie : « Nous avons fait le constat que les épargnants pouvaient être divisés en 2 catégories. Soit ils ont un patrimoine financier important et ils sont accompagnés par un conseiller (CGP ou banquier privé) soit ils ont des produits très sécurisés comme un Livret A ou une assurance vie en fonds euros, et cela ne leur permet même pas de maintenir leur patrimoine en euros constants face à l’inflation (même faible). Notre ambition depuis le départ est donc toujours la même : donner les moyens aux épargnants de prendre le pouvoir sur leur patrimoine ». Ainsi, la prise de pouvoir se déroule en 3 étapes :

  • L’agrégation, qui permet à l’épargnant d’avoir une vision complète et en temps réel de l’intégralité de son patrimoine. Évolution, historique, détail des fonds, toutes les informations liées à chaque compte sont disponibles pour offrir une information précise et exhaustive.
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  • L’analyse du patrimoine, réalisée au moyen du diagnostic financier. L’outil réalise une étude sur le rendement et la volatilité, le risque de perte, le niveau de diversification, et la comparaison avec des indices référents du marché. L’épargnant sait donc comment se situe son patrimoine par rapport à des indicateurs clés.
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  • Les alertes pour agir. Délivrées par le coach, elles signalent à l‘utilisateur toute opportunité à effectuer une opération d’épargne, comme la fin d’un emprunt, l’arrivée d’une somme sur son compte courant ou encore la part libérable d’un PEE.
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Aujourd’hui, l’offre d’agrégateurs patrimoniaux s’est élargie, et d’autres acteurs sont arrivés dans le sillage de LaFinBox. Chaque acteur a développé une approche ou des particularités spécifiques. Alors, comment faire le bon choix parmi les offres disponibles ? Nous avons testé pour vous 3 agrégateurs patrimoniaux.

Avant tout, traitons la question de la sécurité. La réglementation européenne impose aux agrégateurs d’obtenir l’agrément d’établissement de paiement, soit les mêmes normes de sécurités que celles imposées aux banques. Parmi les agrégateurs testés, 1 seul a obtenu l’agrément en propre (LaFinBox). Les 2 autres ont des agréments sous mandat d’un fournisseur de connecteurs de comptes.

Voici les résultats de notre test :

LaFinBox :

Avec plus de 4Mds € agrégés dans son application, LaFinBox profite de sa longueur d’avance. Plus de 300 établissements financiers (connecteurs) sont déjà disponibles dans LaFinBox (dont Nalo), mais la Fintech soutenue par Swiss Life continue son développement au travers de partenariats. Parmi ceux-ci, les SCPI font leur entrée avec Moniwan de La Française et les comptes de crowdfunding avec Lendopolis. L’acteur historique des agrégateurs patrimoniaux annonce un sérieux lifting de son application pour 2019, ainsi que des nouvelles fonctionnalités issues de l’expérience acquise auprès de ses clients.

Totalement indépendante de son actionnaire, LaFinBox n’est pas un revendeur de produits Swiss Life. Elle garantit la gratuité de tous ses services et vit de son activité en B2B.

Grisbee :

Chez Grisbee, l’agrégateur patrimonial est un service qui guide les clients vers des conseillers en gestion de patrimoine externes. C’est donc avant tout une nouvelle interface utilisateurs de mise en relation. La société capte ainsi les informations sur votre patrimoine, et vous fait entrer en contact avec ses conseillers, qui ont la certitude de connaître l’intégralité de vos avoirs. Une aubaine pour ses conseillers qui vous factureront une prestation de conseil.

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WeSave :

Filiale à 100% du groupe Amundi, WeSave a su digitaliser la gestion de patrimoine par profil. Fort de ce savoir-faire, la fintech a surfé sur l’opportunité d’un agrégateur de patrimoine pour pouvoir capter une manne financière dont elle ne pouvait avoir connaissance. Elle s’est dotée d’un robo-advisor qui guide le particulier vers un profil figé, sur un produit d’investissement déterminé. Le conseil est cependant restreint aux produits Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa.

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Conclusion :

Notre choix s’est orienté vers LaFinBox, dont on apprécie l’indépendance, et l’agrégation complète prenant en compte le patrimoine financier et immobilier. Notre confiance repose également sur les 3 ans d’existence de la solution et les 12M€ de budget confiés par son actionnaire Swiss Life.

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