PERP Avantages et Inconvenients

PERP Avantages et Inconvénients

Le Plan Epargne Retraite Populaire est un contrat qui permet de se constituer un complément de retraite en effectuant des versements réguliers tout au long de sa vie professionnelle. Comme tout placement, il comporte des avantages ainsi que des inconvénients qu’il faut analyser pour savoir s’il correspond à vos besoins/objectifs.

Les Avantages :

Les principaux avantages du PERP sont fiscaux. En effet, il fait partie des placements financiers qui offrent des avantages fiscaux au moment des versements :

  • Vous pouvez verser autant que vous le souhaitez sur un PERP et ces versements seront déduit de vsos revenus nets imposables dans la limite de 10% de ces derniers. Ce montant étant déduits de votre assiette imposable, il générera une économie d’impôt proportionnelle à votre tranche marginale d’imposition.
  • C’est un produit d’épargne dont tout le monde peut bénéficier. Que vous soyez salarié, sans emploi, indépendant, chef d’entreprise ou même retraité, vous avez le droit d’ouvrir un PERP.
  • Vous pouvez posséder autant de PERP que vous le souhaitez.
  • Le PERP est un placement qui offre une bonne diversification. Vous choisissez une répartition entre Fonds Euro et unités de compte en fonction du niveau de risque que vous souhaitez prendre.

Les Inconvénients :

Bien que le PERP soit fiscalement avantageux pendant la phase d’épargne, il l’est nettement moins pendant la phase de retraite. Mais ses principaux inconvénients résident surtout dans le fait que votre capital est bloqué.

Dans le détail :

  • Le capital placé sur un PERP est bloqué jusqu’à votre retraite. Sauf cas exceptionnels (décès ou encore fin de droit au chômage).
  • Lorsque le souscripteur atteint l’âge de la retraite, l’épargne accumulée est versée sous la forme de rente viagère, au minimum à 80%.
    • Cette rente est calculée grâce à une table de mortalité qui évolue régulièrement et qui diminue votre rémunération
    • Cette même rente est imposable aux prélèvementx sociaux et au barème de l’impôt sur le revenu, après néanmoins un abattement de 10% ;
  • Les versements sur le PERP n’échappent pas aux prélèvements sociaux et la rente est elle aussi soumise aux prélèvements sociaux (à hauteur de 9,1%). Une fois votre épargne convertie en rente, vous ne pourrez pas transmettre votre patrimoine. Vous pourrez, tout au plus assurer une pension de réversion à votre époux(se), laquelle engendrera des frais supplémentaires.

Les caractéristiques du PERP nous montrent qu’il s’agit d’un placement qui s’oriente vers les personnes en fin de carrière, qui ont de fortes rémunérations et qui souhaitent épargner tout en défiscalisant une partie de leurs revenus. Ou plus exactement lisser leur fiscalité entre vie active et retraite.

En revanche pour nombre de Français, qui souhaitent commencer tôt à préparer leur retraite, les différents inconvénients du PERP peuvent s’avérer être de véritables freins. Il existe toutefois des alternatives intéressantes. Avec l’assurance vie, par exemple, il est possible d’effectuer des retraits à tout moment et de façon illimitée. Vous pouvez récupérer l’intégralité de votre épargne en capital à n’importe quel moment. Au bout d’un certain temps, avec l’assurance vie, vous bénéficiez d’avantages fiscaux lors d’un retrait. Certes elle n’offre pas de réduction fiscale au moment des versements, mais c’est un placement souple parfait pour commencer à préparer sa retraite, ou tout autre projet de vie.

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