Assurance vie : comparatif de 200 contrats - mise à jour 2020


Bienvenue sur notre comparatif d’assurance vie !

Une assurance vie est un produit d’épargne qui permet d’investir sur les marchés financiers. En 2020, c’est toujours le placement préféré des Français, principalement pour trois raisons :

  • l’argent investi n’est pas bloqué;
  • au bout de 8 ans, vos plus-values et dividendes bénéficient d’un abattement fiscal annuel de 4 600 euros (9200 euros pour un couple marié/ pacsé;
  • c’est un formidable outil de défiscalisation dans le cadre d’une succession.

Suivant le contrat auquel vous souscrivez, votre assurance vie peut être composée de fonds euros à capital garanti, d’Unités de Compte, ou des deux à la fois. La répartition de ces différents supports s’appelle l’allocation de votre portefeuille. La meilleure allocation est celle qui vous permettra d’obtenir le maximum de rendements tout en maîtrisant le risque de pertes. II n’existe pas d’allocation optimale commune à tous les investisseurs, il est donc primordial d’identifier celle qui correspond le plus à votre projet d’investissement avant de vous lancer.

Par ailleurs (et comme n’importe quel investissement), l’assurance vie comporte des frais, pouvant aller du simple au triple. Il est donc très important de bien choisir son contrat d’assurance vie car sur le long terme, l’écart de rendement entre une bonne et une mauvaise assurance vie peut être colossal.

Comment bien choisir son assurance vie ?

Dans ce comparatif d’assurance vie, nous avons classé les contrats selon leur capacité à vous accompagner dans le choix de votre allocation et à vous faire économiser des frais. Pour une explication détaillée de notre sélection des meilleurs contrats critères par critères, n’hésitez pas à consulter notre article sur la meilleure assurance vie 2020.

Notre classement recense plus de 200 contrats d’assurance vie distribués par différents types de courtiers : banques traditionnelles, banques en ligne, courtiers en ligne, mutuelles ou Fintechs. Ce palmarès est établi sur l’évaluation de trois critères principaux :

  • les frais du contrat;
  • la qualité de l’accompagnement (la fameuse gestion pilotée);
  • la qualité de service du courtier.

Ces critères sont présentés à la suite du classement. Ils prennent notamment en compte : les frais d’entrée et d’arbitrage, la fiabilité du lien entre le courtier et l’assureur, la mise à disposition d’ETF performants, la qualité de la gestion pilotée, la personnalisation du service ainsi que la disponibilité de conseillers financiers compétents.

Le classement assurance vie 2020

Société
Assurance-vie
Avantages du contrat Frais Gestion pilotée Services NOTE
Nalo
Nalo Patrimoine
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée Sur mesure
4,10/5
5,00/5
4,80/5
4,7/5
Linxea Sas
Linxea Avenir
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,10/5
3,50/5
4,00/5
4,0/5
Altaprofits
Digital Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,10/5
3,80/5
3,80/5
3,9/5
Epargnissimo
Croissance Avenir
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5
Epatrimoine
Epargne Evolution
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5
Fortuneo
Fortuneo Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,1/5
3,5/5
3,6/5
Grisbee
Grisbee Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5
Monfinancier
Monfinancier Retraite Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5
Assurancevie.com
Puissance Avenir
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5
Linxea Sas
Linxea Spirit
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,5/5
Epargnissimo
Netlife
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,5/5
Placement-Direct
Darjeeling
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,4/5
Link By Primonial
Link Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
3,8/5
3,7/5
4,1/5
3,4/5
Linxea Sas
Linxea Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,4/5
Uaf Life Patrimoine
Netlife UAF
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
2,9/5
3/5
3,4/5
Bforbank
Bforbank Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,1/5
3,5/5
3,3/5
Boursorama Banque
Boursorama Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
3,1/5
3,5/5
3,3/5
Carrefour Assurances
Carrefour Avenir
0 frais d'entrée ETF Gestion pilotée
5,0/5
2,6/5
2/5
3,1/5
Carrefour Assurances
Carrefour Horizons
ETF Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
3,1/5
Altaprofits
Altaprofits Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,3/5
3,3/5
3,0/5
Altaprofits
Altaprofits Vie - Orientation Retraite
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,3/5
3,3/5
3,0/5
Vie Plus
E-Novation Vie Plus
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
3,8/5
2,6/5
2/5
3,0/5
Hedios Patrimoine
Hedios Life
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
2,9/5
3/5
3,0/5
Ing Direct
Ing Direct Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,1/5
3,5/5
3,0/5
Linxea Sas
Linxea Zen
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF
4,0/5
0/5
3,3/5
3,0/5
Mes-placements.fr
Mes-Placements Retraite
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
2,6/5
2/5
3,0/5
Monprojetretraite.fr
Mon Projet Retraite Vie
0 frais d'entrée Gestion pilotée
2,2/5
3,3/5
3,3/5
3,0/5
Altaprofits
Titres@Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,3/5
3,3/5
3,0/5
Invest-Enligne
Alpha Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,3/5
3,3/5
2,9/5
Arkea Banque Privee
Excelcius Vie
ETF Gestion pilotée
2,0/5
2,9/5
3/5
2,9/5
Placement-Direct
Kapital-Direct
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,3/5
3,3/5
2,9/5
Monabanq
Monabanq Vie Premium
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
3,1/5
3,5/5
2,9/5
La Banque Postale
Cachemire Patrimoine
0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,8/5
Mes-placements.fr
Mes-Placements Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
4,0/5
2,6/5
2/5
2,8/5
Capitis Conseil
Anapurna - Face Nord
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF Gestion pilotée
1,7/5
2,9/5
3/5
2,7/5
Afer
Contrat Collectif D'Assurance Vie Multisupport Afer
Gestion pilotée
2,0/5
2,3/5
2/5
2,7/5
Fapes
Epargne Retraite 2 Plus
Gestion pilotée
2,0/5
2,3/5
2/5
2,7/5
Assurancevie.com
Evolution Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage
3,0/5
0/5
3,3/5
2,7/5
Garance
Garance Epargne
Gestion pilotée
2,0/5
2,4/5
2/5
2,7/5
Monfinancier
Monfinancier Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF
4,0/5
0/5
3,3/5
2,7/5
Patrimea
Patrimea Premium
ETF Gestion pilotée
3,0/5
2,9/5
3/5
2,7/5
Assurancevie.com
Puissance Selection
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF
4,0/5
0/5
3,3/5
2,7/5
Generali
Xaelidia
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,7/5
Oney
Assurance-Vie Oney
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,6/5
Bourse Direct
Bourse Direct Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage
3,0/5
0/5
3,3/5
2,6/5
Carac
Carac Profileo
ETF Gestion pilotée
2,2/5
2,4/5
2/5
2,6/5
Credit Agricole
Contrat Solidaire
ETF Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,6/5
HSBC
Hsbc Strategie Patrimoine Vie
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,6/5
Nortia Sa
Private Vie
ETF Gestion pilotée
0,0/5
2,9/5
3/5
2,6/5
Uaf Life Patrimoine
Version Absolue
ETF Gestion pilotée
0,0/5
2,9/5
3/5
2,6/5
Apicil
Frontière éfficiente
0 frais d'entrée Gestion pilotée
3,0/5
2,4/5
2/5
2,6/5
Patrimea
Ethic Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
0,7/5
2,9/5
3/5
2,5/5
Generali
Generali Epargne
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,5/5
Advize
Ma Sentinelle Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage
3,0/5
0/5
4,1/5
2,5/5
Mes-placements.fr
Mes-Placements Liberte
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,5/5
GMF
Multeo
Gestion pilotée
2,0/5
2,4/5
2/5
2,5/5
Macsf
Res Multisupport
Gestion pilotée
2,0/5
2,4/5
2/5
2,5/5
La France Mutualiste
Actepargne 2
Gestion pilotée
1,8/5
2,4/5
2/5
2,4/5
Lcl Banque Privée
Acuity 2
Gestion pilotée
1,8/5
2/5
2/5
2,4/5
Allianz
Allianz Yearling Vie
Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
2,4/5
Uaf Life Patrimoine
Arborescence Opportunites
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,4/5
CNP
CNP Performance
Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
2,4/5
Mif
Compte Epargne Libre Avenir Multisupport
0 frais d'entrée
3,0/5
0/5
2/5
2,4/5
PRO BTP
Multisupport Confiance
Gestion pilotée
2,0/5
2,3/5
2/5
2,4/5
Les Comptoirs Du Patrimoine
Replique
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,4/5
Fapes
Solid'R Vie
0 frais d'entrée 0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
3,0/5
2,3/5
2/5
2,4/5
Unep
Unep Multiselection Privilege
Gestion pilotée
2,0/5
2,3/5
2/5
2,4/5
Bred Banque Populaire
Valvie Invest Patrimoine
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,4/5
Athymis Gestion
Advanced By Athymis
ETF Gestion pilotée
0,5/5
2/5
2/5
2,3/5
Maif
Assurance Vie Responsable Et Solidaire
Gestion pilotée
2,0/5
2,4/5
2/5
2,3/5
La Banque Postale
Cachemire 2
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
2,3/5
Nortia Sa
Canopia
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,3/5
Gaipare
Gaipare Selectissimo
Gestion pilotée
0/5
2,3/5
2/5
2,3/5
Banque Neuflize Obc
Hoche Patrimoine Evolution
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,3/5
Macif
MACIF Multi Vie
0 frais d'entrée Gestion pilotée
3,0/5
2,4/5
2/5
2,3/5
Caisse d'Épargne
Millevie Premium
ETF Gestion pilotée
1,5/5
2,6/5
2/5
2,3/5
Credit Mutuel
Patrimoine Options
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,3/5
Vie Plus
Patrimoine Vie Plus
ETF Gestion pilotée
0,5/5
2,6/5
2/5
2,3/5
Neuflize Vie
Triptis Patrimoine
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,3/5
Union Financiere De France
Uff Compte Avenir Plus
1,8/5
0/5
3/5
2,3/5
Union Financiere De France
Uff Prestige Plus
1,8/5
0/5
3/5
2,3/5
Maaf
Winalto
Gestion pilotée
2,0/5
2,4/5
2/5
2,3/5
Credit Mutuel Nord Europe
Diade évolution
Gestion pilotée
0,8/5
2,6/5
2/5
2,3/5
Credit Mutuel Nord Europe
Acmn Opale Patrimoine
ETF Gestion pilotée
3,0/5
2,6/5
2/5
2,2/5
Aviva
Aviva Epargne Plurielle
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
2,2/5
Carac
Entraid'Epargne Carac
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,2/5
Banque Neuflize Obc
Hoche Patrimoine Multisupport
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,2/5
Mif
Mif Horizon Euroactif
0 frais d'arbitrage
2,0/5
0/5
2/5
2,2/5
Primonial Assurances
Primonial Serenipierre
0,2/5
0/5
3/5
2,2/5
La Banque Postale
Satinium
ETF Gestion pilotée
0,7/5
2,6/5
2/5
2,2/5
Bred Banque Populaire
Valvie 3
Gestion pilotée
1,5/5
2,6/5
2/5
2,2/5
Ag2R La Mondiale
Vivepargne 2
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,2/5
Hello Bank
Assurance Vie Hello !
0 frais d'entrée
4,0/5
0/5
2/5
2,2/5
Macif
Actiplus Option
Gestion pilotée
0/5
2,4/5
2/5
2,1/5
Smavie
Batiretraite Multicompte
2,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Bpe
Bpe Vie
Gestion pilotée
1,0/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Carac
Carac Avenir
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Carac
Carac Epargne Plenitude
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Carac
Carac Epargne Vivre Ensemble
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Agipi
Cler
Gestion pilotée
0/5
2,3/5
2/5
2,1/5
CNP
CNP Projets
Gestion pilotée
1,2/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Carac
Compte Epargne Carac
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Carac
Compte Epargne Famille
ETF
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
HSBC
Hsbc Evolution Patrimoine Vie
Gestion pilotée
1,5/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Caisse d'Épargne
Millevie Infinie
Gestion pilotée
0,5/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Nortia Sa
Panthea
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
2,1/5
AGPM
Plan Eparmil
0 frais d'entrée
4,0/5
0/5
2/5
2,1/5
Banque Populaire
Quintessa
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Swisslife
Swisslife Strategic Premium
ETF Gestion pilotée
0,7/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Credit Agricole
Vers L'Avenir
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,1/5
Predictis
Violetto
Gestion pilotée
0/5
2/5
2/5
2,1/5
Axa France
Amadeo Excellence Vie
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
2,0/5
Axa France
Arpeges
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
2,0/5
Smavie
Batiretraite 2
0 frais d'entrée
4,0/5
0/5
2/5
2,0/5
Fapes
Epargne Retraite 2 Asac
3,0/5
0/5
2/5
2,0/5
Credit Agricole
Espace Liberté 3
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
2,0/5
Maif Solutions Financieres
Maif Avenir Patrimoine
Gestion pilotée
1,8/5
2,4/5
2/5
2,0/5
Caisse d'Épargne
Millevie Essentielle
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
2,0/5
Mma
Mma Multisupports
Gestion pilotée
1,8/5
2,4/5
2/5
2,0/5
Axa France Vie
Privilege
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
2,0/5
Unep
Unep Selection Trackers
ETF Gestion pilotée
0,7/5
2,3/5
2/5
2,0/5
MAIF
Libre Cap
3,0/5
0/5
2/5
2,0/5
GMF
GMF Certigo
2,0/5
0/5
2/5
2,0/5
Allianz
Allianz Multi Epargne Vie
Gestion pilotée
0,8/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Ampli Mutuelle
Ampli Grain 9
0 frais d'entrée
4,0/5
0/5
2/5
1,9/5
Mif
Compte Epargne Transmission
3,0/5
0/5
2/5
1,9/5
Monceau assurances
Dynaplus
Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Banque Populaire
Horizeo
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Mif
Mif Intergenerations
3,0/5
0/5
2/5
1,9/5
Mif
Mif Projet Vie
3,0/5
0/5
2/5
1,9/5
Crédit Mutuel Arkéa
Navig'Options
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Andecam
Predissime 9 Série 2
Gestion pilotée
2,0/5
2,3/5
2/5
1,9/5
La Banque Postale
Solesio Vie
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,9/5
La Banque Postale
Toscane Vie
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Cgp Entrepreneurs
Valuance
Gestion pilotée
0/5
2,9/5
3/5
1,9/5
La Banque Postale
Vivaccio
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,9/5
Credit Mutuel Nord Europe
Acmn Opale
Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Vie Plus
Avenir Vie Plus
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Societe Generale
Ebene
1,8/5
0/5
2/5
1,8/5
Credit Agricole
Floriane 2
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
HSBC
Hsbc Transmission Patrimoine Vie 2
Gestion pilotée
2,0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Caisse d'Épargne
Millevie Initiale
ETF
3,0/5
0/5
2/5
1,8/5
Areas Assurances
Multisupport 3
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Ageas
Mypga
Gestion pilotée
1,8/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Ag2R La Mondiale
Pierre De Soleil 2
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Ag2R La Mondiale
Pierre De Soleil Evolution
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Ag2R La Mondiale
Terre D'Excellence 2
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,8/5
Unep
Unep Avenir Retraite
Gestion pilotée
0/5
2,3/5
2/5
1,8/5
Allianz
Allianz Vie Generation
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,2/5
2,6/5
2/5
1,7/5
Fapes
Asac Vie Génération
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
1,2/5
2,3/5
2/5
1,7/5
Generali
Espace Invest 5
Gestion pilotée
0/5
2,6/5
2/5
1,7/5
Swisslife
Expert Premium
Gestion pilotée
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2,6/5
2/5
1,7/5
Gaipare
Gaipare Vie Generation
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
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2/5
1,7/5
Generali
Himalia
Gestion pilotée
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2,6/5
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Generali
Epargne Generali PlatiniuM
Gestion pilotée
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Mutex
Livret Mutex Plus
0 frais d'entrée
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Bpe
Myrialis Vie
Gestion pilotée
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Generali
Octuor
Gestion pilotée
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Carac
Retraite Mutualiste Du Combattant
3,0/5
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Bred Banque Populaire
Rytmo 3
Gestion pilotée
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Mma
Signature Premium
Gestion pilotée
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Swisslife
Swisslife Evolution Plus
Gestion pilotée
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Mutex
Tremplin Mutex Plus
0 frais d'entrée
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Unep
Unep Multiselection Plus
Gestion pilotée
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Apicil
Performance absolue
0 frais d'entrée
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Le Conservateur
Helios Selection
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GMF
GMF Compte Libre Croissance
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GMF
GMF Altineo
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Gan Assurances
Chromatys Evolution
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
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Credit Agricole
Floriagri
Gestion pilotée
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Groupama
Groupama Modulation
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
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Groupama
Groupama Premium
0 frais d'arbitrage Gestion pilotée
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Groupe Humanis
Radiance Humanis Vie
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Mma
Signature Actifs
Gestion pilotée
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1,6/5
MAIF
Nouveau Cap
3,0/5
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1,6/5
Financiere De L'Echiquier
Echiquier Club
Gestion pilotée
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Credit Agricole
Floripro
Gestion pilotée
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Banque Populaire
Libressur Selection Vie
0 frais d'entrée Gestion pilotée
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HSBC
Hsbc Essentiel
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Swisslife
Swisslife Strategic Vie Generation
Gestion pilotée
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2/5
1,4/5
Credit Agricole
Carissime Par Transferts
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Credit Mutuel Nord Europe
Plan Jinko
0 frais d'entrée
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1,3/5
Primonial Assurances
Primonial Target +
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0/5
3/5
1,3/5
Bnp Paribas
BNP Multiplacements 2
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0/5
2/5
1,2/5
Generali
Espace Horizon 8
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1,2/5
Banque Populaire
Plan Epargne Enfant
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Caisse d'Épargne
Nuances 3D
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Societe Generale
Sequoia
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Sur quels critères notre comparateur d’assurance vie se base-t-il ?

Notre classement assurance vie se base sur l’évaluation de 3 critères : les frais, la qualité de l’accompagnement et la qualité du service proposé par les courtiers.

Les frais

Il existe 5 types de frais lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie.

  • les frais d’entrée sont les frais que vous devez payer à chaque fois que vous réalisez un versement sur votre contrat. Ils sont généralement compris entre 0 % et 3 %. Des frais d’entrée élevés amputent votre capital avant même qu’il soit investi sur les marchés : 3 % de frais nécessite une performance d’au moins 3,1% la première année pour seulement retrouver le montant d’investissement initial. Nous vous conseillons d’éviter les assurances vies qui font payer des frais d’entrée.
  • les frais d’arbitrage ou d’opération sont les frais que vous devez payer à chaque fois que la composition de votre portefeuille d’assurance vie change. Chez la plupart des acteurs en ligne, ils sont nuls. Attention toutefois, certains supports d’investissement (dont les ETF) font parfois l’objet de frais d’opération de 0,10 %.
  • les frais de supports sont les frais que les sociétés de gestion qui commercialisent le support d’investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.) prélèvent. Ils sont généralement compris entre 0,25 % (ETF) et 3 % (fonds patrimoniaux) par an.
  • les frais de gestion sont des frais administratifs présents dans n’importe quel contrat d’assurance vie. Ils peuvent aller de 0,60 % à 1 % par an et servent à rémunérer l’assureur.
  • les frais de gestion pilotée sont des frais présents seulement si vous avez souscrit un contrat assurance vie en gestion pilotée. Ils servent à rémunérer le gestionnaire de votre portefeuille.

Ces frais seront prélevés tous les ans quelles que soient les performances de votre placement. L’important sera donc de les réduire au maximum. Nous avons pour cela dédié un article à la recherche de l’assurance vie la moins chère.

Attention toutefois à ne pas choisir une assurance vie uniquement pour ses frais. Il faut également évaluer la qualité d’accompagnement et le niveau de service.

La qualité de l’accompagnement d’une assurance vie

Il existe deux types de gestions pour un contrat d’assurance vie : la gestion libre et la gestion pilotée. Quand un client s’occupe lui-même de son portefeuille, on parle de gestion libre. Lorsque la gestion du portefeuille est confiée à un professionnel, on parle de gestion pilotée. Notre analyse de la meilleure assurance vie a identifié l’assurance vie en gestion libre et l’assurance en gestion pilotée à privilégier en 2020.

La gestion libre repose sur les compétences de l’investisseur. Il n’y a par conséquent aucun accompagnement du courtier à attendre. Dans notre classement comparatif d’assurance vie, nous avons par conséquent seulement pris en compte la qualité de la gestion pilotée proposée.

La gestion pilotée

La gestion pilotée a l’avantage de permettre aux investisseurs débutants, ainsi qu’à ceux qui n’ont pas de temps à consacrer à la gestion de leurs investissements, d’investir comme des professionnels. Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Les gestions pilotées se comparent entre elles selon plusieurs axes :

Les méthodes d’investissement employées

Les études SPIVA publiées par Standard and Poor’s démontrent depuis plusieurs années la supériorité de la gestion passive, axée sur l’utilisation d’ETF, par rapport à la gestion active traditionnelle (dont les fonds patrimoniaux).

La transparence dans le choix des fonds d’investissement sélectionnés

Les fonds utilisés au sein de la gestion pilotée à laquelle vous souscrivez ne doivent pas être commercialisés par la société de gestion en charge de votre portefeuille, ou par une filiale du même groupe. Une gestion impartiale sélectionnera les meilleurs fonds du marché, en termes de performance et de frais pratiqués.

Assurance vie comparatif : acteurs impliqués dans un contrat
Acteurs impliqués dans la gestion d’un contrat d’assurance vie

Dans ce schéma, on retrouve tous les acteurs potentiellement impliqués dans un contrat d’assurance vie. A gauche, le système traditionnel : le client s’adresse à un courtier en assurance vie et délègue la gestion de son investissement à une société de gestion. La société de gestion indique à l’assureur quel ordres il doit passer pour le client, l’assureur passe les ordres d’achat et de vente de supports d’investissement. Si la société de gestion, parfois filiale de l’assureur, demande à sa maison mère d’investir le capital du client sur son propre produit d’investissement, il y a conflit d’intérêt. En effet, le fonds 1 (dans notre exemple) qui est commercialisé par la société de gestion facture des frais au client, qui peuvent être rétribués à l’assureur et au courtier sous forme de rétrocommission.

Une gestion transparente (schéma de droite) supprime les intermédiaires et s’assure que le capital du client soit investi sur les meilleurs supports d’investissement possibles en termes de frais, de diversification et d’absence de rétrocommissions. Pour de multiples raisons (voir plus bas), nous privilégions les ETF.

Le coût des supports d’investissement sélectionnés

Certains supports d’investissement présentent des frais très élevés (jusqu’à 3 %) non justifiés et pas toujours bien indiqués. Dans l’ensemble, les ETF sont les supports les moins onéreux, puisqu’ils coûtent en moyenne 0,3 % par an.

Le degré de personnalisation des différents profils

La très grande majorité des gestions pilotées reposent sur la conception de trois à quatre portefeuilles d’investissement, rattaché à des profils d’investisseur : défensif, équilibré, offensif, agressif. Ces portefeuilles sont standards : un investisseur qualifié de défensif bénéficiera de la même gestion qu’un autre investisseur “défensif”, même si il n’a pas le même âge, le même patrimoine et les mêmes objectifs avec son argent. Par conséquent, une bonne gestion pilotée propose un large spectre de profils de gestion. En guise d’exemple, les banques privées réservées aux investisseurs fortunés n’utilisent pas de profils standards et proposent une gestion sur-mesure à chacun de leurs clients.

Les performances des différents profils

Il est possible de comparer deux profils “défensifs” ou “offensifs” issus de gestions pilotées concurrentes. Attention toutefois, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Il est donc préférable d’observer la performance des gestions pilotées sur une période de plusieurs années.

Si vous vous intéressez à la gestion pilotée, vous pouvez lire notre article comparatif des meilleures assurances vie en gestion pilotée.

Les ETF

Le choix des supports d’investissement au sein de votre contrat est déterminant pour la performance de votre placement.

Une bonne assurance vie permet d’investir sur des ETF (ou trackers, ou fonds indiciels). Ces fonds d’investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor, etc.) et peuvent aussi être détenus via un compte titres et un PEA.

Les ETF sont gérés de façon passive : leur objectif est simplement de répliquer les fluctuations des indices boursiers. Par conséquent, avec des ETF, vous ne battrez jamais les marchés, mais vous ne ferez jamais moins bien non plus. A titre de comparaison, seulement 80% des fonds patrimoniaux parviennent à battre le marché, et il est extrêmement rare qu’ils parviennent à rééditer l’exploit l’année suivante.

Les ETF ont 3 intérêts principaux :

  • Ils permettent de diversifier facilement son portefeuille. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
  • Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
  • Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fond patrimonial).

La qualité de service

Un contrat d’assurance vie pas cher n’est pas suffisant : il faut que l’argent placé soit facilement accessible et que des interlocuteurs compétents soient à votre disposition quand vous le souhaitez.

Evaluez la fiabilité du contrat (l’assureur derrière le courtier)

Quand vous souscrivez un contrat d’assurance vie, le capital que vous investissez n’est pas détenu par le courtier mais par l’assureur chez qui le contrat est adossé.

Par conséquent, il est important de vérifier quel est l’assureur concerné. Prenons des exemples concrets : Fortuneo Vie est le contrat vendu par le courtier Fortuneo, et l’assureur est Suravenir. Nalo est un courtier qui commercialise le contrat Nalo Patrimoine en partenariat avec l’assureur Generali.

Au quotidien vous ne serez en contact qu’avec le service client du courtier. En cas de faillite du courtier, votre contrat (et votre argent !) sera toujours accessible chez l’assureur.
Un courtier doit nécessairement être enregistré dans des registres professionnels (ORIAS notamment). Pensez à vérifier ces éléments avant de vous engager.

La personnalisation du service

Il existe des centaines de contrats d’assurance vie sur le marché. Rares sont ceux qui offrent une prestation réellement personnalisée.

Une assurance vie personnalisée est une assurance vie adaptée à votre profil investisseur: âge, patrimoine, revenus, prêts en cours, enfants à charge, appétence au risque, etc. Comme évoqué précédemment, les profils standards et non évolutifs sont à proscrire.

Une assurance vie personnalisable vous permet de choisir le thème de votre portefeuille d’investissement. Par exemple, un portefeuille d’investissement socialement responsable contient des actions ou obligations d’entreprises oeuvrant pour la préservation de l’environnement.

Disponibilité et compétences des conseillers

Les assurances vie en ligne ont très fortement réduit les frais sur les assurances vie grâce à la digitalisation du service. Il faut toutefois veiller à ce qu’un accompagnement humain persiste.

Il est ainsi très important de pouvoir contacter le service client dès que c’est nécessaire, que ce soit par email ou par téléphone. Certains courtiers mettent à disposition de leurs clients des conseillers financiers expérimentés et issus des plus grandes banques privées.

Un expert financier vous recontacte

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