Comparatif : quels sont les meilleurs fonds euros ?

Au sein d’un contrat d’assurance-vie, il est possible d’investir sur des fonds en euros (garantissant le capital) et des Unités de Compte (présentant un risque de perte en capital). Pour leur aspect sécurisé, les français ont fait des fonds euros leur support d’investissement préféré, et ce, même si les rendements proposés faiblissent d’année en année (1,8% en 2018 avant prélèvements sociaux, divisé par 3 en 20 ans).

Les assurances-vie investies en fonds euros constituent cependant une bonne alternative aux taux encore plus faibles des livrets, réglementés ou non, livret A en tête (0,75%). Encore faut-il choisir le bon fonds euros ! L’erreur est de faire confiance tête baissée à son conseiller bancaire, sans un regard sur la performance ni les frais qui seront prélevés. Dans cet article, nous ferons le point sur les meilleurs fonds euros de 2019 pour une assurance-vie en gestion libre, en gestion pilotée et dans le cas d’une assurance-vie composée à 100% de fonds euros. Enfin, nous vous donnerons des pistes pour en améliorer leurs rendements. Découvrez les meilleurs fonds en euros avec comparateur-placements.com.

Résultats de notre comparatif des meilleurs fonds en euros

Si vous ne souhaitez pas lire notre analyse en entier, voici le palmarès de notre comparatif. Vous pouvez aussi retrouver notre sélection des meilleures assurances-vie.

Les différents fonds en euros

Il existe plusieurs types de fonds euros sur le marché :

  • les fonds euros classiques : ils sont investis principalement en obligations d’Etats et d’entreprises, des titres de créances considérés comme peu risqués. Revers de la médaille, ce sont eux qui affichent les rendements les plus faibles.
  • les fonds euros boostés : pour remédier à la faiblesse des fonds euros classiques, les assureurs proposent désormais des fonds euros alternatifs, composés d’une partie d’immobilier et/ou d’actions. La plupart du temps, ils sont associés à une contrainte d’UC minimale pour y accéder.
  • les fonds euros croissance : diversifiés, ils affichent des rendements supérieurs mais le capital n’est garanti qu’au bout de 8 ans. Par conséquent, ils sont à mi-chemin entre les fonds euros et les UC.

Comment choisir le meilleur fonds euros ?

Choisir le meilleurs fonds en euros revient à évaluer plusieurs critères :

  • combien le fonds euros va-t-il me rapporter ?
  • est-ce que les contraintes liées au fonds euros correspondent à mon projet d’investissement ?
  • est-ce que je souhaite investir sur un fonds euros via une assurance-vie en gestion libre ou en gestion pilotée ?
  • quel niveau de frais puis-je accepter pour mon contrat d’assurance-vie ?

Dans notre analyse, nous avons choisi de privilégier les contrats d’assurance-vie affichant des frais faibles et proposant des fonds euros boostés.

#1 Linxea avenir : meilleur fonds en euros pour de la gestion libre

La gestion libre, ou le fait de choisir soi-même les supports d’investissement qui composeront notre portefeuille d’investissement, est un excellent moyen de réduire au maximum les frais de son contrat d’assurance-vie.

Ainsi, deux options s’offrent à vous : soit vous souhaitez un minimum d’UC dans votre portefeuille, auquel cas vous devrez vous rabattre vers un fonds euros classique (type Suravenir Rendements, 2,0% de performance en 2018), soit vous êtes prêts à intégrer une certaine proportion d’UC, ce qui vous permettra d’accéder à des fonds euros boostés plus rémunérateurs.

Le cas échéant, c’est le contrat Linxea Avenir avec le fonds euros Suravenir Opportunités qui offre le rendement le plus intéressant (2,80% en 2018) au niveau de frais le plus bas (à partir de 0,60% par an). Attention néanmoins, votre portefeuille devra comporter au moins 40% d’UC présentant des risques de perte en capital.

#2 Nalo patrimoine : meilleur fonds en euros pour la gestion pilotée ?

La gestion pilotée vous permet de déléguer la gestion de votre placement à des professionnels. En d’autres termes, c’est s’offrir la possibilité d’aller chercher de la performance tout en prenant un risque maîtrisé, sans avoir à s’en occuper au quotidien.

Nalo Patrimoine offre le meilleur fonds euros dans le cadre d’une gestion pilotée. En effet, avec le fonds euros Netissima de l’assureur Generali (2,15% de rendements en 2018), Nalo investit un fonds euros boosté pour chacun des portefeuilles de ses clients. Il faut savoir que la très grande majorité des assurances-vie en gestion pilotée n’intègre que des fonds euros classiques à sa sélection de fonds utilisables, lesquels sont systématiquement moins performants. Nalo fait donc figure d’exception.

#3 Garance : meilleur fonds en euros sans contrainte d'UC

La plupart des courtiers ne vous permet pas d’investir 100% de votre capital sur leurs fonds euros aux performances boostées. Pour en bénéficier, vous devrez placer une partie plus ou moins grande de votre argent sur des UC présentant des risques de perte en capital. A vous de déterminer si et en quelle proportion de votre investissement vous êtes prêts à être exposés au risque.

Il existe cependant des fonds euros boostés aux taux intéressants sans contrainte d’investissement en UC. La mutuelle Garance par exemple, propose un fonds euros performant (3,10% en 2018). Mais attention, la mutuelle facture 3% de frais d’entrée. Si elle offre les meilleurs rendements pour une assurance-vie composée à 100% de fonds en euros, elle n’est pas recommandée pour un placement court terme puisqu’une année pleine sera nécessaire pour effacer les droits d’entrée.

Retrouvez notre comparatif des meilleures assurances-vie sans frais.

Tableau récapitulatif des meilleurs fonds euros par catégorie

En gestion libre En gestion pilotée Pour du 100% fonds euros
Fonds euros Suravenir Opportunités Netissima Actif Général Garance
Type de fonds euros Fonds euros boosté Fonds euros boosté Fonds euros boosté
Contrat Linxea Avenir Nalo Patrimoine Garance Epargne
Courtier Linxea Nalo Garance
Type d'établissement du courtier Courtier en ligne Fintech Mutuelle
Assureur Crédit Mutuel Suravenir Generali Garance
Performance 2017 (net de frais, hors prélèvements sociaux) 2,80% 2,10% 3,10%
Performance 2018 (net de frais, hors prélèvements sociaux) 2,80% 2,15% 3,10%
Contrainte d'UC 40% d'UC Aucune Aucune
Frais de versement 0% 0% 3,00%
Frais de gestion 0,60% 0,85% 0,50%
Acteur en ligne Oui Oui Non

Comment améliorer la performance de vos fonds euros ?

D’année en année, les taux des fonds euros ne cessent de diminuer, leur rendement pouvant parfois ne pas compenser l’inflation. Pour le présenter plus simplement, certains fonds euros vous font perdre de l’argent !

Graphique du rendement moyen des fonds en euros

Chez comparateur-placements.com, nous avons identifié deux solutions pour améliorer la performance de vos fonds euros.

Option 1 : prendre plus de risques avec une gestion pilotée

Choisir une assurance-vie en gestion pilotée est le meilleur moyen d’aller chercher de la performance tout en maîtrisant la prise de risque, sans avoir à s’en préoccuper. Ainsi, la société de gestion qui sera chargée de piloter votre investissement associera des fonds euros à des UC, de sorte que votre exposition au risque respecte votre capacité à en prendre, définie lors lors de l’analyse de votre situation patrimoniale.

Au final, sans même prendre beaucoup de risques, il est possible d’obtenir une meilleure performance. L’essentiel étant bien évidemment de choisir la bonne assurance-vie en gestion pilotée. Pour vous aider à faire votre choix, retrouvez notre comparatif des meilleures gestions pilotées.

Option 2 : booster son fonds euros avec des actifs obligataires

Si vous voulez éviter à tout prix la prise de risque, vous avez la possibilité dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie multisupport d’associer au fonds euros des unités de compte peu risquées (fonds obligataires). Ainsi, même si vous ne respectez pas la contrainte d’UC d’un courtier pour accéder à un fonds euros boosté, l’association d’un fonds euros classique à des actifs obligataires indexés sur l’inflation va vous permettre d’aller chercher un supplément de performance. Attention, c’est une solution efficace uniquement dans le cadre d’un investissement d’au moins 3 ans. Pour un horizon plus court, privilégiez les fonds euros classiques.

Il existe plusieurs actifs obligataires affichant un niveau de risque faible. Si l’exposition au risque d’un actif est présentée dans son DICI (Document d’Information Clé pour l’Investisseur), sachez que les obligations souveraines à court terme (dont le risque de taux est plus faible) et certaines obligations d’entreprise font l’affaire.

Dernière option, la société d’investissement Nalo propose aussi un mandat de gestion obligataire avec 70% de fonds en euros, vous n’aurez donc pas à sélectionner vous-même les actifs !

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