Comparatif : quelles sont les meilleures assurances-vie en ligne ?

Les acteurs en ligne ont fait leur apparition sur le marché de l’assurance-vie depuis une dizaine d’années. Banques (Boursorama, ING, etc.), courtiers ( Linxea, Altaprofits, etc.), et plus récemment Fintech ( Nalo, Yomoni, etc.), tous ces nouveaux entrants ont pour dénominateur commun des frais plus faibles que ceux affichés par les acteurs historiques, pour le plus grand bénéfice des investisseurs.

L’offre existante est cependant pléthorique et il est bien difficile de faire un choix. Pour vous, comparateur-placements.com a comparé les différentes offres accessibles en ligne. Frais, performance, personnalisation, technologie... Quelle est la meilleure assurance-vie en ligne ?

Résultat de notre comparatif des meilleures assurances-vie en ligne

Si vous ne souhaitez pas lire notre comparatif dans sa totalité, voici les résultats de notre analyse. Un tableau récapitulatif des caractéristiques de ces meilleures assurances-vie en ligne est disponible en bas de page. Vous pouvez aussi retrouver notre selection des meilleures assurance-vie incluant aussi un comparatif avec les assurances-vie distribuées par des acteurs traditionnels, mais pour beaucoup, les assurances-vie en ligne sont parmi les meilleurs !

Société
Assurance-vie
Catégorie Frais Gestion pilotée Services NOTE
Nalo
Nalo Patrimoine
Meilleure assurance-vie en ligne en gestion pilotée
3,8/5
3,7/5
4,1/5
3,9/5
Linxea Sas
Linxea Avenir
Meilleure assurance-vie en ligne en gestion libre
4,0/5
3,3/5
3,3/5
3,6/5

Critères de sélection des meilleures assurances-vie en ligne

La qualité des supports d’investissement

Au sein d’une assurance-vie, vous avez le choix d’investir sur des fonds euros au capital garanti et sur des unités de compte présentant des risques de pertes. Que vous choisissiez une gestion libre ou une gestion pilotée pour votre placement, il est primordial que l’offre de supports disponibles soit la plus diversifiée possible, que ce soit en termes géographiques ou de typologie d’actifs. En gestion libre, il est ainsi courant d’avoir à sa disposition plusieurs centaines de supports. En gestion pilotée, ce n’est pas nécessaire, à condition bien entendu que la société de gestion soit transparente dans sa sélection.

Notre conseil : 500 UC chez Linxea, 350 chez Boursorama, etc., vous trouverez chez la plupart des acteurs en ligne un large choix d’UC à votre disposition, de tout type (fonds action, ETF, SCPI…) et de toute origine. Difficile de les départager sur ces critères dans le cadre d’une gestion libre.

En ce qui concerne la gestion pilotée en revanche, la sélection des supports est à la discrétion des sociétés de gestion. On retrouve par exemple dans la gamme de Boursorama Vie des fonds “maison” de son gestionnaire Edmond de Rothschild. Difficile de considérer ce choix comme étant objectif. Nous ne pouvons que vous recommander l’offre des Fintech, dont l’univers est quasiment exclusivement composé d’ETF, fonds indiciels sans rétrocessions aux frais 5 à 10 fois moins élevés que les fonds traditionnels.

Les frais des assurances-vie en ligne

Il existe plusieurs lignes de frais dans un contrat d’assurance-vie :

  • les frais de gestion administrative ;
  • les frais d’entrée (ou frais de versement) et frais d’arbitrage ;
  • les frais inhérents aux supports d’investissement ;
  • les frais de la société de gestion (dans le cas d’une gestion pilotée).

Les assurances-vie en ligne ont fait disparaître les frais d’entrée et tendent à réduire les frais de gestion administrative. Ce sont les niveaux de frais moyen des supports d’investissement, peu explicites, qui permettent d’établir une hiérarchie entre eux.

Voici avec 3 exemples les niveaux de frais auxquels vous pouvez vous attendre selon les types d’acteurs. Vous pouvez aussi consulter notre article sur les meilleures assurances-vie sans frais.

ING Direct Vie Linxea Avenir Nalo Patrimoine
Type d'établissement Banque en ligne Courtier en ligne Fintech
Frais de gestion administrative du contrat 0,85% 0,60% 0,85%
Frais de versement (ou frais d'entrée) 0% 0% 0%
Frais d'arbitrage 0 % 0,10% sur les ETF 0%
Frais sur les supports d'investissement (OPCVM dont ETF, etc.) 1,67% 1,47% 0,25%
Frais de mandat de gestion 0,10% 0,20% 0,55%
Total en gestion libre 2,61% /an 2,07% /an + frais d'arbitrages sur les ETF -
Total en gestion pilotée 2,71% /an 2,27% /an 1,65% /an
Notre conseil : Les meilleures assurances-vie en ligne sont celles qui proposent des ETF car ces fonds indiciels permettent de réduire largement la facture finale. En gestion pilotée, aucun acteur ne bat les Fintech (exemple de Nalo ci-dessus).

Si vous souhaitez un contrat en gestion libre, orientez vous plutôt vers un courtier en ligne où les frais de gestion administrative sont les plus faibles, autour de 0,60%. En sélectionnant des supports d’investissement à faibles frais (ETF notamment), vous obtiendrez le meilleur tarif.

Expérience client des assurances-vie en ligne

Les banques en lignes, les courtiers en ligne et les Fintech présentent des similarités dans leur offre de service : tous les processus, de la signature à la vie du contrat, sont dématérialisés. Ainsi, les acteurs en ligne cherchent à simplifier et fluidifier l’expérience de leurs clients et le font avec succès.

Chaque type d’acteur présente toutefois des avantages non négligeables :

  • Les banques en ligne proposent souvent une offre globale. Fortuneo, ING, Boursorama, etc., ne sont pas simplement des courtiers en assurance-vie. Depuis leur espace client, vous pourrez ainsi retrouver vos comptes bancaires, livrets et prêts contractés. Certaines proposent même désormais d’agréger les comptes domiciliés dans des banques concurrentes.
  • Les courtiers en ligne ont un plus large choix de contrats et produits. Vous souhaitez éviter un assureur ou une société de gestion ? Vous avez ciblé un fonds euros en particulier ? Les courtiers en ligne vous donnent plus de modularité dans les contrats à votre disposition.
  • Les Fintech vous garantissent le meilleur accompagnement et le meilleur conseil. Vous aurez en face de vous de vrais professionnels de la gestion, réactifs et disponibles.
Notre conseil : attention, la digitalisation de l’offre ne doit pas porter atteinte à sa qualité. De ce point de vue, notons que les plus petites structures (et notamment les Fintech) se montrent plus réactives avec des conseillers privés disponibles par chat, téléphone ou rendez-vous. Dans l’ensemble, le niveau d’accompagnement dans les banques et courtiers en ligne reste faible.

La personnalisation des assurances-vie en ligne

Lorsqu’on ouvre une assurance-vie, on souscrit à un produit standardisé. L’assurance-vie est une enveloppe fiscale avec un fonctionnement réglementé, au sein de laquelle il est possible d’investir sur des fonds euros et des OPCVM. Si on ne bénéficie pas d’accompagnement, c’est une gestion libre.

En proposant une aide pour choisir et gérer les supports d’investissement, les courtiers en assurance-vie ont créé la gestion pilotée. Vous déléguez ainsi la gestion de votre patrimoine à des experts. Attention, choisir la gestion pilotée ne garantit pas de bénéficier d’une gestion personnalisée. La plupart des gestions pilotées reposent sur l’identification de 3 à 10 profils (défensif, équilibré, offensif, P1, P10, etc.) génériques et non évolutifs, qui conditionnent vos investissements. Vous prenez le risque d’être investis comme d’autres investisseurs qui n’auront ni les mêmes horizons d’investissement, ni la même situation patrimoniale que vous.

Ci-dessous, le nombre de profils pour une sélection de contrats d’assurances-vie en ligne.

Nalo Patrimoine Yomoni Vie Altaprofits Vie Boursorama Vie Linxea Avenir ING Direct Vie Fortuneo Vie
Type d'établissement Fintech Fintech Courtier en ligne Banque en ligne Courtier en ligne Banque en ligne Banque en ligne
Nombre de profils en gestion pilotée autant qu'il y a de clients 10 10 5 4 4 3
Notre conseil : il n’existe à ce jour que l’offre de Nalo qui offre une gestion pilotée réellement personnalisée. Chez cette Fintech, pas de profils génériques, chaque client bénéficie d’un portefeuille dédié. C’est comme si vous vous offriez les services d’un banquier privé à moindre frais !

Tableau récapitulatif des caractéristiques des meilleures assurances-vie en ligne

La meilleure option en gestion pilotée La meilleure option en gestion libre
Contrat d'assurance-vie Nalo Patrimoine Linxea Avenir
Type d'établissement Fintech Courtier en ligne
Assureur Generali Crédit Mutuel Suravenir
Fonds euros Eurossima Euro Exclusif Suravenir Rendement Suravenir Opportunités
Performance fonds euros 2017 1,77% et 2,10% 2,00% et 2,80%
Performance fonds euros 2018 1,55% et 2,15% 2,00% et 2,80%
Nombre d'UC 29 (exclusivement des ETF) 607 (dont 62 ETF et 14 SCPI)
Nombre de profils en gestion pilotée Autant que de clients 4
Société de gestion Nalo Morningstar
Frais de gestion 0,85% 0,60%
Frais de versement et arbitrage 0% 0%
Frais sur les supports d'investissement 0,25% En moyenne 1,70%
Frais gestion pilotée 0,55% 0,20%

Quelle assurance-vie en ligne choisir ?

#1 Nalo Patrimoine : pour une assurance-vie en gestion pilotée

La Fintech Nalo offre une expérience de l’assurance-vie totalement renouvelée. En plus de fournir à ses clients des tarifs parmi les plus faibles du marché (1,65% tout compris) et une sélection d’ETF diversifiée assurant la performance (et notamment éco-responsable), sa technologie unique en France lui permet de proposer la première prestation de gestion de patrimoine en ligne réellement personnalisée.

Faire une simulation sur le site de Nalo !

Retrouvez aussi notre comparatif des meilleures gestions pilotées, avaec analyse des performances.

#2 Linxea Avenir : pour une assurance-vie en gestion libre

Pour une gestion libre, rien de mieux que l’assurance-vie en ligne Linxea Avenir qui affiche un large choix d’UC et des frais de gestion très faibles (0,60%). Attention tout de même, vous aurez à payer, en sus, les frais inhérents aux supports d’investissement que vous aurez choisis (en moyenne 1,47%). Nous vous conseillons ainsi de sélectionner des ETF aux frais faibles (entre 0,10% et 0,30%), pour qui Linxea facture néanmoins des frais d’arbitrage (0,10%). Au global, Linxea présente les tarifs les moins élevés du marché en gestion libre.

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