PEA PME


Le Plan Epargne Action PME est un compte permettant d'acquérir des d'actions de PME européennes ou des parts d'OPCVM investis en PME européennes tout en bénéficiant d'une exonération d'impôts sur les plus-values et les dividendes. La majorité des banques propose un PEA PME.

 Les avantages

  • Fiscalité: après 5 ans, vous ne payez pas d'impôts sur vos plus-values.

 Les désavantages  

  • Une diversification faible et un risque élevé car exclusivement investi en actions de PME européennes.
  • Tout retrait avant 8 ans clôture le compte.
  • Plafonné à 75 000 euros.

Pour qui ?
Le PEA PME est un placement dédié à l'épargne de long terme. A cause de ses contraintes (durée de détention et actions de PME européennes uniquement), il est recommandé de l'utiliser en complément d'une assurance-vie.
Notre conseil
Diversifiez vos investissement au sein de votre PEA PME, n'investissez pas que dans quelques entreprises. Privilégiez plutôt des fonds indiciels ( aussi appelé trackers ou ETF), qui sont des fonds investis dans des paniers d'actions à frais réduits.
Astuce
Prenez date ! Même si vous n'investissez pas beaucoup, ouvrez un PEA PME. C'est la date du premier versement qui compte pour profiter de la défiscalisation.

 Quels types de produits financier sont accessibles depuis un PEA PME ?

Depuis un PEA PME, vous pouvez acheter des actions des PME européennes et des parts de fonds en actions (OPCVM actions) eux-mêmes investis à 75% dans des actions de PME européennes. Vous pouvez aussi investir dans des fonds indiciels cotés (aussi appelé trackers ou ETF) qui ont l'avantage d'avoir des frais de gestion largement réduits par rapport à un OPCVM traditionnel.

 Quelle est la fiscalité sur un PEA PME ?

Lorsque vous faites un retrait, la fiscalité qui s'applique à vos plus-values et aux dividendes perçus diffère selon l'ancienneté de votre PEA :

  • Avant 2 ans d'ancienneté : plus-values et dividendes sont imposés à 22.5% (ou au barème progressif sur l'impôt sur le revenu si c'est plus rentable pour vous).
  • Entre 2 et 5 ans : le taux est de 19% (ou au barème progressif de l'impôt sur le revenu si c'est plus rentable pour vous).
  • Après 5 ans : vos gains sont totalement exonérés de l'impôt sur le revenu.
Par ailleurs, dans tous les cas, les gains sont soumis aux cotisations sociales et, pour les PEA ouverts à partir du 1er janvier 2018, le taux de cotisation est celui en vigueur au moment du retrait, qui est est actuellement de 17,2 %.

 Y-a-t-il des prélèvements sociaux sur un PEA PME ?

Oui à la fermeture de votre Plan Epargne Actions, des prélèvements sociaux sont prélevés sur vos gains par votre banque, à hauteur de 17,2 % pour les PEA ouverts à partir du 1er janvier 2018. Notez toutefois que le taux de charges sociales est inférieur pour les acquisitions d'actions effectuées avant cette date.

 Qu'est-ce que la taxe sur les transactions financières ?

C'est une taxe en application depuis 2012, que vous payez lorsque vous achetez des actions d'une société française dont la capitalisation dépasse un milliard d'euros. Elle est directement prélevée par votre opérateur bancaire et représente 0.3 % du montant de l'achat. Notez que si vous achetez des parts de fonds (OPCVM) ou des ETF, alors cette taxe ne s'applique pas.

 Quels sont les frais sur un PEA PME ?

Des frais s'appliquent à chaque transaction (En moyenne de 0.1 % à 0.5 %) et dépendent généralement du montant investi et de votre banque. Certaines banques prélèvent par ailleurs des frais de tenu de compte.
Si vous investissez via des fonds d'investissement (OPCVM) il faudra compter entre 1 % et 3 % de frais de gestion annuels. Les fonds indiciels côtés (aussi appelés trackers ou ETF) ne prélèvent quant à eux qu'entre 0,05 % et 0,6 % de frais de gestion annuels.

 Peut-on récupérer son argent à tout moment ?

Oui, en vendant vos actions et parts de fonds, puis en effectuant un retrait vous récupérez votre argent. Cependant, tout retrait avant 8 ans entraîne la clôture du compte. Après huit ans il est possible de faire des retraits multiples, auquel cas il n'est plus possible de faire de nouveaux versements.

 Peut-on verser librement de l'argent sur un PEA PME ?

Oui, à condition que vous n'ayez jamais effectué de retrait, auquel cas vous ne pourrez plus faire de nouveaux versements.

 Quel est le plafond du PEA PME ?

Le montant total des versements est plafonné à 75 000 euros.

 Où ouvrir un PEA PME ?

Vous pouvez ouvrir un PEA PME dans la majorité des banques françaises. Il vous suffit pour cela d'en faire la demande à votre banquier.

 Peut-on avoir deux PEA PME ?

Non, il est interdit par la loi d'avoir plus d'un PEA PME. Si vous changez de banque, vous pouvez par contre transférer votre PEA PME.

 Peut-on transférer son PEA PME dans une autre banque ?

A votre demande, une banque est dans l'obligation de transférer votre PEA PME chez une concurrente. Des frais peuvent vous être prélevés.

 A qui s'adresse le PEA PME ?

Le PEA PME est dédié à l'épargne de long terme (plus de 8 ans), pour préparer un complément de retraite ou pour se constituer un capital. Les personnes non-initiées à la bourse privilégieront l'investissement via des fonds d'investissement.

 Conseil : diversifiez votre risque et réduisez les frais

Évitez d'investir seulement dans une poignée d'entreprises. En effet, cela représente un risque de perte important en cas de défaillance d'une de ces entreprises. Il est, au contraire, fortement recommandé d'investir dans plusieurs dizaines d'entreprises afin de réduire ce risque. Pour éviter les frais de transaction liés à la gestion d'un portefeuille de nombreux titres, il peut être plus avantageux d'opter pour un fond indiciel, investi dans plusieurs centaines d'entreprises et dont les frais de gestion sont faibles.

 Conseil : couplez votre PEA PME à une assurance-vie

Le PEA PME présente deux gros inconvénients. D'une part, il est peu flexible car tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture du compte et même après 5 ans, cela empếche de faire un nouveau versement. D'autre part, il ne permet d'investir que dans des actions européennes et ne permet donc pas de diversifier suffisamment ses investissements. Pour ces raisons, il est recommandé de coupler le PEA PME à l'assurance-vie, laquelle ne présente pas ces inconvénients.

 Astuce : pourquoi prendre date ?

Prendre date signifie ouvrir et faire un premier versement sur votre PEA PME. C'est à partir de cette date qu'il faut compter 5 ans pour ne plus payer d'impôts sur vos gains. Ainsi, n'hésitez pas à ouvrir un PEA PME le plus tôt possible, même avec une petite somme, pour profiter plus rapidement des avantages fiscaux.

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